PREGUNTAS Y RESPUESTAS

1: Cuánto tiempo necesita el proceso?
Eso varía según los términos de la proposición que usted habrá decidido hacer. Sin embargo, el plazo de pago no puede exceder 5 años.
2: ¿Mis bienes corren riesgos?
En la proposición del consumidor, uno de los objetivos es permitir que el deudor conserve todos sus bienes. Sin embargo, mientras más elevado sea el valor de los bienes, más interesante deberá ser la proposición para los acreedores.
3: ¿Mis deudas serán borradas?
Usted será liberado de todas sus deudas, salvo de las especificadas en el artículo 178 de la ley C-12, y enumeradas a continuación:
  • Las multas y penalidades decididas por un tribunal, incluyendo las multas de tráfico y otras;
  • Las indemnizaciones convenidas judicialmente por lesiones corporales causadas intencionalmente;
  • Las deudas u obligaciones por pensión alimentaria;
  • Las deudas u obligaciones que resulten de un fraude, de una malversación o de abuso de confianza mientras usted actuaba como fiduciario;
  • Las deudas que resultan de la obtención de bienes o de servicios por declaraciones falsas;
  • Las deudas de préstamo estudiantil si deposita una quiebra o proposición a lo largo de los siete (7) anos que siguen el final de sus estudios;
  • Cualquier dividendo al cual habría tenido derecho un acreedor si no ha sido avisado de la quiebra;
  • Las deudas provenientes de los intereses sobre una suma relativa a una situación enumerada arriba.
4: ¿Es que una proposición de consumidor o una quiebra permitirá evitar los embargos (sueldo, muebles, etc.)?
Desde que se presenta una proposición, usted estará protegido por la ley. Los procedimientos de embargo se interrumpirán, excepto en tres casos precisos:
  • Los acreedores garantizados (p. ej.: hipoteca). Este derecho está sin embargo limitado a la recuperación de la casa o del bien que ha servido de garantía (p. ej. : contrato de venta a plazos o hipoteca);
  • Los embargos por pensión alimentaria;
  • Los acreedores que han obtenido el permiso del tribunal.
5: ¿Qué pasará con mi préstamo estudiantil?
Desde 2008, no es posible liberarse de una deuda de préstamo estudiantil a lo largo de los siete (7) años que siguen el final de los estudios. Es sin embargo posible presentar una solicitud ante un tribunal después de cinco (5) años. Los expedientes son tratados caso por caso y deberá demostrar que le será imposible pagarlo. El Ministerio de Educación deberá ser informado de su solicitud y tendrá la posibilidad de enviar un representante a la audiencia.
6: ¿Perderé mi casa si declaro quiebra?
Eso depende del valor neto disponible en su residencia. Si su residencia tiene un valor de 100 000 $ en el mercado y que usted tiene una hipoteca de 90 000 $, la diferencia de 10 000 $ es considerada como un activo por sus acreedores. El síndico de quiebra deberá entonces vender el inmueble a menos que usted pueda pagar la diferencia para conservar su residencia. Si usted es copropietario con su cónyuge, deberá pagar la mitad del valor neto, es decir 5 000 $.
7: ¿Mi proposición del consumidor o mi quiebra afectará a mi cónyuge?
Eso dependerá de las deudas que tengan en común. Si todos sus préstamos son conjuntos, los acreedores se dirigirán hacia su cónyuge después de su proposición de consumidor o su quiebra. Si ustedes no tienen ninguna deuda en común, su quiebra no afectará a su cónyuge.
8: He oído decir que se podía hacer una proposición del consumidor o una quiebra conjunta…
Es verdad cuando las deudas de dos personas son conjuntas. Ellos pueden hacer una cesión o depositar una proposición del consumidor conjuntamente y evitar la duplicación de los gastos.
9: ¿Existe un mínimo de deudas para que se pueda declarar quiebra?
Para poder declarar quiebra, hay que tener un mínimo de 1000 $ de deudas y ser declarado insolvente. Haga un presupuesto para evaluar la extensión de la diferencia entre sus ingresos y sus gastos. Será capaz entonces de evaluar la gravedad de la situación. En AJB Solutions, no trabajamos los casos con deudas inferiores a 4 000 $.
10: ¿Es posible declarar quiebra sin tener trabajo?
Si. Desgraciadamente, la pérdida del trabajo es un elemento que puede desencadenar problemas financieros que lleven a la quiebra. Será necesario que efectúe los pagos mensuales aunque no tenga ingresos de trabajo.
11: ¿Alguien puede impedirme que declare quiebra?
Sólo un tribunal tiene el derecho de denegar su declaración de quiebra, previa solicitud de uno de sus acreedores. Este tipo de situación es rara, pero posible. Los acreedores tienen argumentos más sólidos cuando usted ha continuado acumulando deudas aún si usted sabía que era insolvente.
12: ¿Cuáles son las incidencias de una quiebra en mis declaraciones de impuestos sobre la renta?
Esta previsto que los reembolsos del impuesto federal, debidos y por venir, así como los reembolsos de la TPS, sean pagados como reembolso a sus acreedores. Sin embargo, en lo que respecta a los reembolsos de impuesto provincial y al crédito de la TVQ, usted podrá cobrarlos. Sus declaraciones de impuesto podrán ser completadas de la manera siguiente: del 1 de enero al día anterior a su declaración de quiebra y de la fecha de su quiebra al 31 de diciembre del mismo año.
13: ¿Qué pasará con mis deudas de impuestos (en proposición del consumidor o en quiebra)?
No se trata de una deuda garantizada y, en caso de proposición del consumidor o de quiebra, usted será liberado de ella. Sin embargo, en el caso de una empresa, usted es responsable de las retenciones salariales y reembolsos de la TPS y de la TVQ.
14: ¿Mi empleador estará al tanto de mi proposición del consumidor o de mi quiebra?
No, a menos que su sueldo haya sido embargado antes de sus trámites.
15: ¿Qué pasará con mi régimen registrado de ahorro para la jubilación (REER) y mi fondo de pensiones?
Desde 2008, todos los tipos de REER son inembargables para aquellos que depositan una declaración del consumidor o de quiebra.
16: ¿Qué bienes están protegidos del embargo?
Según los artículos 552 y 553 del Código de Procedimiento Civil, los bienes inembargables son:
  1. las herencias (el testamento debe sin embargo estipularlo);
  2. los muebles que decoran la residencia principal de la persona hasta un total de 6 000 $ (valor de liquidación);
  3. la ropa necesaria para el ejercicio personal de una actividad profesional;
  4. las indemnizaciones de la CSST y del seguro de invalidez (estas serán calculadas en sus ingresos para determinar sus pagos mensuales).
17: ¿Qué pasará si hice recientemente compras con mis tarjetas de crédito y que decido declarar quiebra?
Es obvio que si usted hace compras a crédito sabiendo que no reembolsará sus deudas, se trata entonces de actuaciones no conformes a la ley. Los acreedores podrían entonces oponerse a su liberación y pedir que el tribunal le exija a usted una contribución suplementaria o que declare que esta deuda no es liberable. Eso significa que usted tendría entonces que pagar la deuda después de su quiebra, con los intereses. Es obvio que este tipo de comportamiento no es recomendado.
18: Podré conservar una tarjeta de crédito?
En el caso de una quiebra, usted debe entregar todas las tarjetas de crédito. En el caso de una proposición del consumidor, podrá conservarlas. Los acreedores tendrán sin embargo el derecho de retirárselas luego del anuncio de su situación financiera difícil.
19: ¿Podré abrir una cuenta bancaria?
Aún si usted no tiene trabajo, si no tiene sumas que depositar en ella o si declaró quiebra, la ley le permite abrir una cuenta bancaria.
20: Aún si usted no tiene trabajo, si no tiene sumas que depositar en ella o si declaró quiebra,
la ley le permite abrir una cuenta bancaria.
Su expediente es anotado cada vez que su expediente de crédito es verificado a fin de obtener un nuevo préstamo o autorización de crédito. La apertura de nuevas cuentas, como las tarjetas de crédito, líneas de crédito y préstamos personales, afecta su puntuación.
21: ¿Cuáles son las definiciones de las diferentes cotas de crédito?
R0 Expediente demasiado nuevo para ser clasificado. Crédito autorizado, pero no utilizado.

R1 Cuenta siempre pagada en los plazos del contrato; paga o pagó en los 30 días de la facturación o no más de un pago retrasado.

R2 Paga (o pagó) en los 30 días luego de la fecha de vencimiento o no más de 60 días o de dos pagos retrasados.

R3 Paga (o pagó) en los 60 días luego de la fecha de vencimiento o no más de 90 días o de tres pagos retrasados.

R4 Paga (o pagó) en los 90 días luego de la fecha de vencimiento o no más de 120 días o de cuatro pagos retrasados.

R5 Cuenta acusa al menos 120 días de retraso, pero no ha sido aun clasificada “9”.

R7 cuenta pagada después de una consolidación de deudas en un tribunal (deposito voluntario) o cualquier otro arreglo similar (proposición del consumidor o proposición comercial).

R8 Recuperación (voluntaria o involuntaria, devolución de la mercancía).

R9 Cuenta incobrable, enviada a recaudación; cliente mudado sin haber dejado nueva dirección. Quiebra.
22: ¿Cómo puedo mejorar mi cota de crédito?
  • Obtenga su expediente de crédito antes de hacer una solicitud de crédito a fin de asegurarse que no hay ningún error. Esto podría evitarle un rechazo e incidentemente una nota negativa asociada a este.
  • No haga solicitudes de crédito inútilmente. Acumular acreedores puede perjudicar su capacidad de crédito. Consérvela para las cosas esenciales.
  • Asegúrese de tener una tasa de endeudamiento inferior a 40 % antes de hacer una solicitud de préstamo a fin de evitar un rechazo.
  • Pague sus cuentas antes del vencimiento.
  • No sobrepase un monto superior a 25 % del límite permitido en sus tarjetas y líneas de crédito. Un saldo de más de 50 % podría empeorar su cota.
  • Mantenga sus cuentas abiertas. La longevidad de sus relaciones con sus acreedores influencia favorablemente su cota de crédito.
  • Para reducir su nivel de endeudamiento, comience por el monto que debe en sus tarjetas de crédito, pues las tarjetas cuestan caro en intereses y son las primeras a ser acotadas en su búsqueda de crédito. Le conviene entonces mantenerlas limpias y libres de saldos.